MEM面试案例：区块链+金融面向实体经济加速落地

编者按 科技进步无疑正在催生新一轮产业变革。尤其是科技与金融的相互渗透、改造与融合，使得金融科技在快速崛起中，以一种前所未有的方式和速度改变着现代金融业态。很显然，金融科技成了金融格局快速演变的重要推手之一。

在银行机构纷纷加大对金融科技投入的背景下，银行机构如何借力金融科技提升金融服务质量与效率，更好地惠及百姓民生，助力实体经济发展？银行业下一步的金融创新趋势与看点在哪,尤其是区块链技术在金融业应用前景如何？本报今天推出的这组报道，即围绕上述热门话题进行采访报道，敬请读者关注。

目前，区块链技术已在支付清算、信贷融资、金融交易、证券、保险、租赁等领域落地应用。 未来，“区块链+金融”下新的数字金融模式将为传统金融难题带来更多解决方案，助推实体经济更好发展。

　　近期，承接平安集团区块链应用需求的金融科技平台——金融壹账通向美国证监会递交招股说明书，正式开启上市之路。在区块链成为舆论关注焦点的当下，壹账通高调公布上市计划，向全球市场展示了区块链在金融领域应用落地的成果。

　　未来，“区块链+金融”下新的数字金融模式将为传统金融难题带来更多解决方案，助推实体经济更好发展。

　区块链应用场景不断铺开

“区块链是一种新型的底层IT技术。”工信部信息化和软件服务业司司长谢少锋表示。

　　区块链技术本质上是一种数据库技术，每个区块就像一个硬盘，把信息全部保存下来，再通过密码学技术进行加密。这些被保存的信息就无法被篡改。

　　业内专家介绍，区块链可以通俗地被理解为一个分布式的公共账本，这个账本由各个区块连成一个链条。在传统记账系统中，记账权掌握在中心服务器手中。而在区块链这个“账本”上，链条上的每一个点都能在上面记录信息，构成点对点的记账系统。因此，区块链技术被认为是一种去中心化的技术。

　　以“账本”的形式来理解区块链，比如，在一个100人的村庄，张三向李四买了一头牛，向他支付1万元。过去，他要依靠中间人赵六，才能将自己的1万元转给李四。有了区块链系统，张三可以直接将自己的1万元记到李四的账本上，同时交易信息会传到全村，也就是整个区块链系统，使其他98个人也能看到信息。由系统记录整个交易过程，具有可溯源优势，防止赵六账本丢失或李四不认账等问题。

　　单点发起、全网广播、交叉审核、共同记账，区块链“账本”解决了“中介信用”问题，它使所有参与方都拥有完整、公开且不可篡改的交易信息。同时，分布式数据也保证了“账本”高度安全。由于不存在一个集中“账本”，攻击者找不到单一入口，数据就难以被破坏。

　　当前，区块链已成为全球技术发展的前沿阵地，全球科技大国正加紧在该领域布局。今年7月，美国参议院商业、科学和交通委员会通过了《区块链促进法案》;德国政府则在今年9月发布区块链战略，希望挖掘区块链技术促进经济社会数字化转型的潜力。

　　未来，区块链技术的应用正在加快落地，从数字资产到票据管理、产品溯源、存证取证、版权保护、数据共享、智能制造……区块链技术对生产方式的革新正在诸多领域延伸拓展。

“区块链+金融”加速布局

　　金融是基于信任的合作，而区块链去中心化、不可篡改、全程留痕、可追溯等特点与金融行业具有天然的契合性，区块链技术的出现为创造信任建立了新的基础，为金融服务的革新提供了新动能。

“区块链在不同行业应用的深浅程度差别很大。整体来看，区块链在金融业的应用已小有成效，在数据共享、供应链金融、ABS、支付、数字货币等方面均有了不同的突破，在个别领域区块链甚至可能取代原有模式流程，成为主导模式。” 苏宁金融研究院院长助理薛洪言表示。

　　目前，区块链技术已在支付清算、信贷融资、金融交易、证券、保险、租赁等领域落地应用。以住建部和建设银行合作的公积金管理系统为例，全国491个城市的公积金管理借助区块链技术，相当于实现了491个节点的点对点连接。任何城市的公积金、任何公积金所管辖的个人，都可以异地进行相关业务操作。如果不用区块链，这样的场景难以实现。

　　基于区块链技术，供应链上的核心企业可以将自己的信用通过区块链传递给小微企业，在一定程度上解决小微企业融资难问题。以浙商银行为例，2017年，该行推出基于区块链技术的应收款链平台，实现“区块链+供应链金融”拓荒式创新，充分利用了区块链的去中心化、防篡改、防抵赖特性。同时，借助这一技术保障的刚性信任能力，实现了应收款的签发、承兑、保兑、支付、转让、质押、兑付等功能，使得核心企业的资信能够可靠、可信地随着应收款在区块链上同步流转，实现了应收款在供应链上下游的流通，有效盘活了企业的应收账款。

“融合区块链分布式记账与交易银行场景生态，光大银行致力于创新发展在线金融产品和服务，解决传统供应链金融所面临的信息不透明、核心企业信用难以传导、小微企业融资难融资贵等问题，提升金融服务的实效性、便捷性和可得性，推进共建全产业链金融新生态。”光大银行相关负责人表示。

　　布局供应链金融，光大银行与蚂蚁金服“双链通”区块链平台（以下简称“双链通”平台）合作项目首期系统对接于近期正式投产上线。现阶段，“双链通”平台用户可主动通过光大银行完成身份认证、电子签名，相关交易数据及操作信息将上链保存，确保真实可溯源。融资系统对接后，光大银行将可依托对公网贷系统为“双链通”平台用户提供融资服务，配套银行账户体系及资金清分系统，支持客户在线完成各项业务办理，有效提升对公金融服务的效率与品质。

　　在贸易金融方面，区块链技术通过记录贸易融资业务的核心单据和关键流程，能使贸易双方获取真实信息，助力智能合约快速执行。数据显示，中国人民银行贸易金融区块链平台项目一期上线运行一年多以来，已实现业务上链3万余笔，业务发生笔数5000余笔，业务发生量约750亿元。

区块链发展面向实体经济

　　在国务院2016年印发的《“十三五”国家信息化规划》中，中国就将区块链技术列为战略性前沿技术。中央政治局10月24日就区块链技术发展现状和趋势进行第十八次集体学习，明确要把区块链作为核心技术自主创新的重要突破口。

　　区块链与金融资本、实体经济的深度融合，激发传统产业迸发出新活力，推动产业变革升级。在解决信用风险大、资金运用效率低、支付处理成本高等金融领域难题上，区块链技术已经显示出明显优势。

“以目前普及率非常高的移动支付为例，作为商业场景层面的基础设施，激活了很多场景的活力；而区块链则是技术模式层面的基础设施，更加底层，能从根本上改变很多商业生态的业务逻辑，未来潜在影响要比移动支付大得多。” 薛洪言认为。

　　中国信息通信研究院最新发布的《区块链白皮书2019》显示，区块链一方面融合传统金融；另一方面助力实体产业，从金融、产品溯源、政务民生、电子存证到数字身份与供应链协同，区块链的应用场景不断铺开，越来越深入化和多元化。

　　在助力实体经济方面，工行基于区块链平台的贵州扶贫项目已成功投产；农行在国内银行业中首次将区块链技术应用于电商供应链金融领域；建行推出区块链银行保险平台，并成功办理业内首笔区块链国际保理业务。

　　虽然区块链与大数据的融合已在落地应用之中，但总体来看，由于涉及场景较为复杂，目前的落地模式还不够完善，更要密切关注区块链应用中可能产生的风险，防止利用区块链发行虚拟货币、炒作空气币等行为。

“区块链技术有很大发展潜力，未来会有广泛应用。但对区块链技术来说，最重要的是落地，要为实体经济服务。”上海市人民政府参事、中欧国际工商学院经济学与金融学教授盛松成表示。

本文节选自《金融时报-中国金融新闻网》仅供MEM面试案例使用，不做其他商业用途。